据人保财险四川分公司责任险部相关人士表示，食品安全责任险目前并没受到企业重视

    三鹿“毒奶粉”事件曝光后，食品安全问题的余波一直未能停息。

从奶粉、奶糖到鸡蛋，广大家长在关注事件进展的同时也开始对宝宝的健康保障问题空前关注。

    上周，一位成都的妈妈来电咨询: 患了肾结石的孩子以前购买了少儿重疾险，能否向保险公司索赔？如果现在还来得及买保险，怎样为孩子投保才最科学？对此，记者咨询了成都本地保险业人士，专家们表示，重疾险有规范的定义，肾结石不属于重疾险赔付范围。不过，住院医疗险可以为孩子的肾结石提供医疗赔付。

    赔付范围

    肾结石不属于“重大疾病”

    重大疾病险究竟保不保肾结石？对此，平安人寿四川分公司资深业务主任刘岚告诉记者，“重大疾病险的定义很严格，一般食品安全引发的疾病都达不到重疾的标准。”

    刘岚表示，目前，各大保险公司推出的少儿重疾险，一般提供20种左右常见重大疾病的保障，不过按照中国保险行业协会关于重疾的规范定义和产品条款规定，重疾险产品有一定的保障范围，并不是大家通常认为得了很重的病就可以得到赔付。

    记者了解到，在中国保险行业协会规范定义的25种重大疾病名单中（见表格1），肾结石并不在其中，而其中跟肾脏相关的疾病仅有一种，叫终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。“由三聚氰胺导致的急性肾衰竭和终末期肾衰竭的致病因素不同，严重度相差也很大”。

    据悉，中国保险行业协会颁发的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对“终末期肾病”的释义是，“指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术”。由此可以得出，由“毒奶粉”引发的少儿肾结石或急性肾衰竭明显不在赔付范围内。

    替代产品

    住院医疗险可保“住院”风险

    重疾险不赔肾结石，那么什么险种可以在这种情况下提供保障呢？

    相关专家表示，可以购买住院医疗险，不管得什么病，只要住院，都可以得到赔付。通常住院医疗险不分病种，只要在当地社保医疗保险规定的范围内实际支出的合理且必要的医疗费用，均可按条款约定赔付，“寿险主险外的附加住院医疗险、附加住院津贴险等都可负责小孩生病住院的大部分医疗费。”

    据了解，今年成都市的少儿医保缴费仍为40元/年，缴费的时限为2008年9月1日至12月20日，保险有效期为2009年1月1日零时至12月31日24时。保险期间，孩子因病、因伤住院产生的费用，或者患白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤等重大疾病的门诊治疗费部分都可按规定予以报销。

    根据报销原则，住院医疗费用扣除互助金不予支付的费用（家长自付）后，余下部分的35%由家长自理，另外65%由互助金按以下比例分级距支付：1000元（含1000元）以下的部分报销60%；1000元以上5000元以下（含5000元）的部分报销70%；5000元以上10000元以下（含10000元）的部分报销80%；10000元以上的部分报销90%，但累积不超过8万元。

    刘岚告诉记者，由于住院医疗险和学生儿童基本医疗保险都是按比例分级距报销（可参见表格2），通过搭配，在社保报销范围内的医疗费有可能达到100%报销。

    此外，保险专家提醒，在办理意外医疗理赔时，并不是所有药费单据保险公司都会全额报销。比如床位费、进口药品等是否报销，各家公司的规定都是有所不同的。

    科学投保

    优先为孩子买意外医疗险

    中英人寿的保险专家表示，一般孩子出生30天后，父母就可以为孩子上保险了。一般来讲，为孩子买保险，保险费建议不要超过整个家庭年收入的10%。家长要根据自身财力量力而行。对于经济实力一般的家庭可考虑只买意外险和医疗险。经济实力稍强些的家庭可考虑投保幼儿重大疾病险。

    恒安标准人寿的吴晓华表示，为宝宝购买保险时，应该遵守“先近后远，先急后缓”的原则，易发的风险先投保。

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