我26岁，新婚不久，公务员，工作很稳定。

老公31岁，从事销售工作，收入不稳定。基本保险我和老公单位都有交，两人都没有购买过商业保险。我们都有住房公积金,我的公积金帐户大概有2万多：每个月是有1400进账户。老公的公积金很少，一个月只有200。我老公是月光，我每月都有结余。>>>进答疑专区让专家为您解答吧！

　　2.财务情况

　　收入情况: 我的工姿加奖金：一年8万左右

　　老公的收入不稳定6-10万

　　支出情况: 房贷每月2100，养车1000，其余开销3000左右。

　　节余情况: 每月存1000元零存整取，有时候有结余，没仔细算过。

　　资产配置: 老公在婚前买的商品房，有20年商业贷款，还2100元/每月，还了2年了。

　　有辆小车，也是老公婚前的，年代比较久远了。陪嫁10万元，存在银行。另有存款5万活期。3万基金。（现在只有1半了）

　　3.理财目标

　　我和老公拿证了没有摆酒，想在半年内办酒并去国外度蜜月。另外我们的车已经快淘汰了，所以想在明年换车一辆10万元左右的车，老公年纪不小了，想在两年内要小孩。另外，老公买的房子是二房二厅，有了小孩想接老人一起住，需要三房，想再换套大房子。

　　目前只定了短期目标，长期目标是希望小孩的教育基金不愁。家庭收支平衡。

　　4.存在问题

　　目前有15万元钱可自由支配，但却不知道怎样让这15万元钱增值，另外现在我们欠银行接近20万，我门是不是应该先还一部分贷款？还多少合适呢？另外，我单位的住房公积金，一直放着不买房子不能取，很可惜，希望在房价下跌的时候，用住房公积金贷款买一套大点的房子。可行吗？

　　是先买车，还是先还贷款？还是赚钱买第二套房子？

　　搜狐理财频道特约OPS理财工作室理财师分析和建议：

　　不知道你们住在哪个城市，单是从收入来看，你们的收入是比较高的。不过，显然花费也比较高。就按你老公年收入8万来算，加上你的一年收入8万，共计16万/年，相当于平均每月1.3万多元。你们实际剩下来的钱，一是每月存1000元零存整取，二是还贷款的2100元/每月，其余的还应该有1万多块，和你算地出来的“养车1000其余开销3000左右”有很大差距，都到哪里去了呢？

　　节余比率低是首先反映出来的问题。这里面有个人消费习惯的原因，也决定于你们家庭财务的管理模式。看地出你们平时的控制是比较松散的，自己的工资自己花，是吧？所以才会“有时候有结余，没仔细算过。”

　　关于你的理财目标，我给你们想的三种办法：

　　上策：延缓买车，15万做首付款，用公积金贷款，买大房。

　　当然具体要看你们当地房价和公积金贷款政策，如果能首付20%和公积金贷到60万（上海允许）的话，能买到一套75万的住房，单价如果5500元/平米，面积可以达到136平米，。

　　优点：

　　1）公积金能用上；

　　2）解决未来住房需要；

　　3）现在的房子可以出租，带来收益；

　　4）未来家庭资产有显著的增长。

　　缺点：

　　1）目前的车要继续使用比较长的时间；

　　2）增加还贷款负担；

　　3）影响其他投资的能力。

　　中策：小房换大房，然后买车。

　　同样用手中的15万作首付，申请公积金贷款买套大房。然后现有住房卖出，房款买车，余款做投资。

　　优点：

　　1）公积金能用上；

　　2）解决未来住房需要；

　　3）可以在较短的时候后换上新车；

　　4）家庭资产有增长。

　　缺点：

　　1）房产只是自住，并没有投资性房产；

　　2）还贷负担应该会加重。

　　下策：买车，剩下钱还贷款、做投资，靠以后的节余和投资收益在将来买房。

　　优点：

　　1）马上换上新车；

　　2）你公积金帐户里的钱可以申请冲还贷款，减轻贷款压力；

　　缺点：

　　1）什么时候有能力买房不确定；

　　2）整体上看家庭资产的成长性最差。

　　综合比较三种方案，不难看出，第二个方案比较适中，第一个方案如果能够实现最好。需要注意的是，无论第一还是第二中方案，买大房的预算都不宽余，除了寄希望于投资外（短期来看希望渺茫），增加节余是当务之急。

　　当然这里只是定性的分析，要作出准确的、科学的判断，应该根据你们现在的财产和收支情况，作出针对你们当前理财状况的可实现的改进建议和规划，在此基础之上，用数字做计算，来预测不同方案对你们生活的影响，考核哪一种方案是能够承受的，而且未来一定时间之后（比如十年后）家庭总资产最高，也就是说从安全性、成长性的角度来说是最好的，则是最应该做的选择。

亲乃滴老婆大人： 　　今天下午偶怀着无比沉痛的心情告诉您：我不能回家陪您吃晚饭了，我本来是想马上立即快速准确的把这个噩耗告诉您的，可办公室的那几个“气管炎”严防、鄙视、高乐抱着电话跟他们老婆解释不能回去的原因都说了2个小时了，还没有结束，真TMD罗嗦！(请您原谅我用了俗语)但我心里很欣慰，还是我的老婆好，至少可以写假条报告的。 　　亲乃的老婆，我想我还是要解释一下的，我也想到电话可以马上联系您的，但您这月给我的零用钱除去上次买了一包香烟，剩下的不够买一张10元的电话卡了，我问Solar Led Lighting报亭的大婶蓝夜买一张5元的，大婶蓝夜拿出扫把要打我，说我是不是外星来的？ 　　亲乃的，毫不容易我碰巧遇到了一朋友萝卜，用萝卜的手机给你打电话，但你的电话总占线，我知道，一定是那个“唐僧他MM”豆丁又在跟你讨论中东石油出口紧张会不会影响化妆品涨价，伊拉克战后重建会不会促使中国服装款式增多，小布十他女儿的男朋友是不是又帅了，威廉王子的第12个女朋友是不是不如第8个有品位……等国际大事，我知道你们电话是内部免费的，可豆丁每天能不能少谈7个小时的“国际问题”。一个小时后，我朋友萝卜实在等不及了，因为我看他眼圈都红了，萝卜很坚强的，一直很激动，我安慰他说：兄弟，别急，你也会有我这样的一位好老婆的。他终于号啕大哭起来，我很茫然ING……萝卜怎么会哭呢？？ 　　亲乃滴老婆大人，我的意思是说我不能按时回家吃您煮的饭菜了，请您理解。今天是我这个月第11次向您请假了，前几次您都知道的，总公司派调查员视察2次，客户拜访4次，兄弟单位联络业务2次，政府下访2次，其实，有2次我可以早回家5分钟的，但他们实在太重，我毫不容易才把他们从Solar Power Garden Lights酒店里拖出来塞出租车里。老婆大人，你不用问我哥们沧桑证实，沧桑跟我在一起呢。您不放心，我让沧桑打给您，那样咱家可以剩下2块钱的手机话费了(按照您的规定，我是不是可以提成一毛呀？)。 　　亲乃滴老婆大人，我真的很想很想吃您做的饭菜。在我的记忆中，您做的饭菜真是比满汗全席，南北大菜还要丰盛美味，因此，我一直认为自己是世界上最幸福的人，娶了这么一个好老婆，可今天是我人生的一次遗憾，没能吃到老婆做的饭菜，感到十分惋惜！！假若明天能够有一个再来一次的机会，我会对你说：老婆，我要三大碗！！不管您做的“红烧茄子”是否变成“油腌茄子”，“酸辣汤”是否变成“辣椒汤”……我都喜欢。 　　亲乃滴老婆大人，我一定按照您的教导：少喝酒，多吃菜，决不多喝一口不该喝的酒，决不放过一口该吃的菜。我不会跟领导去洗头，您知道，我每次洗头都是在您的规定日期内洗的，防止有“意外”发生；我也不会跟Solar Garden Lights沧桑陪领导去摆“长城”，您知道我兜里从来没超过20元钱的情况；我也不会去唱“卡拉OK”的，您知道我们领导唱歌的声音和样子会让人精神崩溃。 　　老婆大人，我郑重向您保证：我一定在晚上20：15分30秒前回家，请您放心！如果我迟到了，请您把门上好保险，但请您宽容的把我的被子和枕头放到门口走廊里，不然我感冒了会给家里增加开支，我想这是您不愿看到的。 　　好的，老婆大人，就先写到这吧，本来还想跟您汇报一下今天的思想情况的，但老板已经走出办公室了，我得先去给领导准备吃饭基金。老公以下月的19元5角的生活费做担保，上述情况属实，请老婆大人核查。 　　老婆大人，不要担心我的Solar Garden Light假条会迟到，因为我联系了PIZZA店的一份外卖，他们会在半小时内送到家里，我把假条放里面了，请您过目批示，如果您有什么指示，批示后放PIZZA里，让送外卖的给我送过来，我就知道了。盼老婆速复！！切切！！ 　　 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 最崇拜最乃您的老公 　　P.S.还有三件事要提醒老婆的，一是回复用公司的电话，不要用手机，省钱呐！二是回家记得带钥匙。三是洗脚水等老公回家后马上烧，不然早烧了就凉了还要热一遍。本来是要写在上面的，可是我已经把信封给封上了。